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知识分享3：保险的四大原则

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu

还是老规矩，复杂的专业的内容我们不讲，理论上的知识也尽量少讲，我们只阐述对车主有切实有用的内容点，可以在遇到问题时使用的知识点。这四大原则，即有对被保险人人的约束和限制，同样，对保险公司也是如此，对于普通的被保险人，我们需要了解，如何去制约保险公司，进而维护自己的合法权益。

第一，保险利益原则，意思是，被保险人对保险标的有法律上承认的利益，这里说明下，我们只讨论财产类保险，中国的人寿类保险太坑人了。这点，主要是对被保险人的约束，对保险公司基本没有什么约束，因为，保险不能有获利行为。

第二，最大诚信原则，这个就相对好理解，且是对保险人和被保险人都有约束的，简单地讲，就是不能撒谎，对方正常的提问，另一方需要实事求是的回答，同时，更不能有欺骗行为。这点，其实，国内的保险环境，主要约束的是保险公司，当然还有涉及骗保的一些被保险人，但毕竟，绝大部分普通的被保险人，不会故意去欺骗保险公司。所以，被保险人可以利用这点，一定程度上制约保险公司，但，还是那句话，需要切实的证据。比如，在保险公司的销售环节，卖保险的可能会夸大收益或保险责任范围，只要有证据，后续发生理赔争议时，就对被保险人有利了。还有，就是在理赔时，保险公司经常会用欺骗或忽悠的说辞，以说服当事人按他们的方案处理。还有，最大诚信原则包含了弃权和禁止反言，简单点讲，就是，如果保险公司知道被保险人存在不属于保险责任的情况，但他们故意或者应该知道的情况下，还是承保或理赔了，那么，保险公司就要最终进行赔偿；禁止反言，就是保险公司做出的任何承诺，哪怕是错误的对他们自己不利的，也需要履行。以上这些，是被保险人可以利用并制约保险公司的，但关键，还是需要证据！

第三，损失补偿原则，意思是，财产保险的总赔偿，不能高于损失的金额，通俗点讲就是，你不能通过保险赔偿赚钱或盈利，否则，保险体系将会崩溃。这点，其实主要是制约被保险人了的。比如，年初我们处理的一笔案件，一台二手车辆的保险金额是8万多，但保险公司最后全损只赔4万多，当然，这台车的来源有些特殊，很多时候，我们还是有办法在合理的范围内，尽量让车主多赔。

第四，近因原则，编者理解就是，造成的损失与意外事故存在情理上和逻辑上的关联性（这个表述与官方书本不同）。下面举几个例子说明下，比如，车辆和消防栓撞了，导致自来水外流，这时，很多保险公司会说，这些外流的自来水损失不赔！还有，车辆冲入鱼塘，机油泄露，导致养殖的鱼死亡，这些死亡的鱼，保险公司也表示不赔。但编者认为，以上两种情况的损失，属于近因，保险公司应该赔偿。还比如，车辆撞了一个变压器，导致附近大范围停电，停电造成一些企业生产损失，这种情况，编者个人还是认可属于间接损失的。再举个大家容易理解的例子，两车相撞，其他一台被追尾撞了后面，但车主要赔前面的之前就损坏的配件，根据近因原则，前面的损失和本次事故没有因果关系，所以，不能赔。

以上是保险的四大原则内容，希望广大网友可以大致地理解，并在遇到问题时，可以利用里面的一些原理，避免被保险公司忽悠，维护自己的合法权益。

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